退休保障的时代挑战
退休保障，对于任何一个国家和社会的公民来说，都是至关重要的一环。如何建立一个健全、可持续的退休金制度，让每一位劳动者在年老时都能拥有尊严和保障，是各国政府和社会共同面临的挑战。近年来，马来西亚雇员公积金局（KWSP，以下简称公积金局）的改革方案，获得了世界经济论坛（WEF）的认可，并被列为新兴经济体的典范，尤其是在提高非正规员工参与度方面取得了显著成效。非正规员工缴纳人数激增53%，这不仅是一个简单的数字增长，更体现了公积金局改革的深远意义和积极影响。
谁在“裸退”？
传统的退休金制度，往往依赖于正规就业体系，主要覆盖那些拥有稳定工作和固定雇主的员工。然而，随着经济结构的变化和劳动市场的日益灵活化，越来越多的劳动者选择或被迫进入非正规就业领域。零工经济、自由职业、个体经营等形式的兴起，使得传统的雇佣关系变得模糊，这些非正规员工往往缺乏稳定的收入来源和社会保障，面临着“裸退”的风险。
“裸退”一词，形象地描绘了这部分人群在退休时所面临的困境：没有足够的退休金储备，没有医疗保障，甚至没有基本的养老支持。他们的晚年生活充满了不确定性和焦虑。如何将这部分人群纳入退休保障体系，成为一个亟待解决的社会问题。
公积金局的创新之路
面对非正规员工的退休保障难题，马来西亚公积金局积极探索创新性的解决方案。其中，i-Saraan计划无疑是其中的亮点之一。i-Saraan计划，旨在鼓励非正规领域的员工自愿缴纳公积金，并提供政府配对缴纳补贴措施，每年限额500令吉。这一计划的核心在于：
自愿参与
充分尊重非正规员工的意愿，不强制要求缴纳，而是通过优惠政策吸引他们自愿加入。这种尊重个体选择的做法，不仅减少了员工的抵触情绪，也提高了参与的积极性。
政府补贴
提供具有吸引力的政府补贴，提高非正规员工的参保积极性。20%的配对缴纳补贴，无疑是一项极具吸引力的激励措施。政府的补贴不仅减轻了员工的经济负担，也体现了政府对非正规员工的关怀和支持。
灵活便捷
简化参保流程，提供灵活的缴纳方式，降低非正规员工的参保门槛。灵活的缴纳方式，如月缴、季缴、年缴等，方便了员工根据自己的收入情况选择合适的缴纳方式，减少了参保的困难。
正是这些创新性的举措，使得i-Saraan计划取得了显著的成效。参与人数从2023年的38万人，增加到2024年的58.14万人，增长幅度高达53%。这不仅意味着更多的非正规员工获得了退休保障，也意味着公积金局在扩大覆盖面方面取得了重大突破。
改革背后的深层意义
公积金局改革的意义，远不止于非正规员工缴纳人数的增长。它还体现了以下几个方面的深层意义：
公平性
将非正规员工纳入退休保障体系，体现了社会公平的原则，让每一位劳动者都能分享经济发展的成果。公平性不仅是社会稳定的基础，也是社会进步的动力。
可持续性
扩大公积金的覆盖面，有助于提高退休金制度的可持续性，减轻政府的财政压力。可持续性是退休金制度的核心，只有可持续，才能真正保障每一位劳动者的晚年生活。
社会稳定
为非正规员工提供退休保障，有助于降低社会风险，维护社会稳定。社会稳定是经济发展的前提，只有社会稳定，经济才能持续发展。
经济发展
提高非正规员工的收入预期，有助于刺激消费，促进经济发展。经济发展是解决社会问题的根本途径，只有经济发展，才能真正提高人民的生活水平。
他山之石，可以攻玉
马来西亚公积金局的改革经验，对其他国家，尤其是新兴经济体，具有重要的借鉴意义。
正视非正规就业的趋势
各国政府应正视非正规就业日益增长的趋势，将其纳入政策考量，并积极探索针对非正规员工的退休保障方案。非正规就业是现代经济的一个重要组成部分，忽视它，无异于自掘坟墓。
创新退休金制度的设计
借鉴i-Saraan计划的经验，设计灵活、便捷、具有吸引力的退休金制度，鼓励非正规员工自愿参与。创新是解决问题的关键，只有不断创新，才能找到适合自己的解决方案。
政府的积极引导和支持
政府应在退休金制度改革中发挥积极的引导和支持作用，提供必要的资金和政策保障。政府的支持是退休金制度改革的重要保障，只有政府的支持，才能真正推动改革的顺利进行。
加强宣传和推广
加强对退休金制度的宣传和推广，提高公众的认知度和参与度。宣传是推动改革的重要手段，只有通过宣传，才能让更多的人了解和参与到改革中来。
迎接退休保障的新时代
马来西亚公积金局的改革，为我们展示了在新时代下，如何构建更具包容性和可持续性的退休保障体系。它提醒我们，退休保障不仅是政府的责任，也是整个社会的共同责任。只有通过政府、企业、个人和社会各方的共同努力，才能真正实现“老有所养，老有所依”的美好愿景。
公积金局的改革是一个开始，而非终点。未来，我们期待看到更多创新性的举措，为全体劳动者构建更加完善的退休保障体系，共同迎接退休保障的新时代。退休保障不仅是个人的幸福，更是社会的进步，让我们一起努力，为每一位劳动者的晚年生活保驾护航。
